Способы снизить долговую нагрузку

Анна Заикина

Способы снизить долговую нагрузку

Финансовый наставник, квалифицированный финансист и профессиональный инвестор Анна Заикина рассказала о способах снижения долговой нагрузки, их плюсах и минусах, а также о том, при каких условиях ими лучше воспользоваться.

В период пандемии доходы населения значительно снизились, и многие граждане столкнулись с трудностями в выплате кредитов.

Какие меры помогут уменьшить долговую нагрузку:

Кредитные каникулы

Чтобы иметь право получить кредитные каникулы, необходимо соответствовать двум критериям:

1. Снижение официального дохода в месяц, предшествующий дате подачи заявления, на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть, если заемщик не имел официального дохода, то он не сможет доказать снижение доходов, а значит, не попадет под действие этого условия.

2. Максимальная сумма кредита не должна превышать: 250 тысяч рублей - по потребительским кредитам для физлиц; 600 тысяч рублей - по автокредитам; 100 тысяч рублей – по кредитным картам; 300 тысяч рублей – по потребительским кредитам для ИП. По ипотечным кредитам максимальный размер для жителей Москвы – 4,5 млн рублей, для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 3 млн рублей. Для всех остальных субъектов РФ — 2 млн рублей.

Если заемщик соответствует выдвинутым условиям, то он может получить кредитные каникулы на срок от одного до шести месяцев. При этом проценты по кредиты будут продолжать начисляться во время каникул, так что позднее заемщик вернется к графику платежей. Выплачивать начисленные во время каникул проценты нужно будет после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. То есть фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Этот вариант не подходит тем, у кого сумма ипотечного кредита больше определенной суммы. Но в этом случае можно прибегнуть к ипотечным каникулам.

Ипотечные каникулы

Чтобы получить ипотечные каникулы необходимо, чтобы ипотечный кредит соответствовал следующим условиям:

• размер ипотечного кредита не превышает 15 миллионов рублей,
• раньше вы не просили о его рефинансировании,
• жилье, на покупку которого взят кредит и которое служит залогом, - единственное.

Кроме этого, заемщик может претендовать на ипотечные каникулы, если заемщик потерял работу или стал инвалидом 1 или 2 группы, признан временно нетрудоспособным в течение более двух месяцев. Также на ипотечные каникулы можно рассчитывать в случае потери кормильца, падения совокупного дохода супругов на 30% (при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке в среднем превысил 50% от среднемесячного дохода) или увеличения количества иждивенцев, из-за чего при этом совокупный доход (с учетом финансовых поступлений у других членов семьи) уменьшился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Если заемщик не проходит по условиям предоставления кредитных и ипотечных каникул, но все же находится в ситуации невозможности выплачивать полученный кредит на прежних условиях, то нужно рассмотреть следующий вариант – реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита

Процедура по сути представляет снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита и его условий. Для этого необходимо обратиться в банк, выдавший кредит, и предоставить все возможные документы, доказывающие, что ваша экономическая ситуация в семье изменилась, и вы больше не можете платить кредит на прежних условиях.

При этом надо понимать, что реструктуризация кредита – это право, а не обязанность, поэтому банк будет принимать решение на свое усмотрение, взвесив все описанные заемщиком доводы и предоставленные им документальные доказательства изменения его финансового положения.

При этом банки часто затягивают решение по реструктуризации или отказывают.

Если банк отказывает в реструктуризации кредита, или у заемщика несколько кредитов в разных финансовых организациях, то тогда можно прибегнуть к рефинансированию кредита.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это получение нового займа на погашение одного или нескольких старых кредитов. Только в отличие от реструктуризации, где заемщик обращается в банк, выдавший первоначальный кредит, при рефинансировании необходимо обратиться в другой банк, в котором у вас нет действующего кредита.

У рефинансирования есть ряд плюсов:

• снижение процента по кредиту;
• объединение нескольких кредитов;
• возможность изменить валюту кредита;
• пересмотр графика погашения;
• возможность освобождения залогового имущества;
• смягчение других условий договора, например, по страхованию.

Но и есть ряд минусов:

• Дополнительные расходы за рассмотрение заявления, экспертизу залогового имущества и другие комиссии, в том числе и скрытые, о которых заемщик часто узнает только в момент подписания договора.
• Новый пакет документов. Поскольку процесс оформления рефинансирования схож с получением нового займа, придется собирать все документы заново.
• Повышенные требования к платежеспособности заемщика. Банки понимают, что чаще всего за рефинансированием обращаются не от лучшей жизни, поэтому с неохотой берут на себя риски и досконально проверяют кредитную историю. Если у заёмщика были просрочки платежей по кредитам, то вероятность отказа возрастает. Поэтому обращаться за рефинансированием до наступления момента, когда уже нет возможности своевременно вносить платежи в банк.
• Сложности с переоформлением залога. Если первичный кредит был взят под залог, то можно попасть в ситуацию, когда первый банк ждёт погашения кредита, а второй банк не выдает кредит, пока не переоформлено залоговое имущество. На время переоформления залогового имущества часто действует повышенная ставка, что так же увеличивает расходы.
• Возрастные ограничения. Пожилым заемщикам для оформления рефинансирования требуются дополнительные гарантии.

Если заемщик лишился дохода или столкнулся с временными трудностями, необходимо помнить, что платить кредиты все равно придется. Просто избавиться от них не получится, можно снизить сумму платежа за счет увеличения срока кредита, можно получить отсрочку, чтобы восстановить свое финансовое положение и вернуться к выплате кредита.

Наличие просрочек платежей по кредиту будет большим минусом при оформлении любого варианта снижения долговой нагрузки, поэтому искать варианты решения проблемы необходимо заранее.

Подушка безопасности необходима. Возможно, если вы уже столкнулись с невозможностью платить по кредиту, то этот совет в данный момент будет бесполезным. Но большинство пользуется кредитными продуктами на протяжении всей жизни, а экономические трудности происходят в жизни также постоянно. Поэтому очень важно завести себе привычку держать на счете запасную сумму в размере двух плажей по кредиту, чтобы при возникновения трудностей иметь деньги на внесение ежемесячных платежей и время на их решение.